如果保险公司倒闭了,我们的保单怎么办?


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保险作为家庭资产的底层配置,主要目的是为了转移风险、提供长期的保障。过去的文章中,险知君也不断地建议大家,条件允许一定要购买高保额的,长期(甚至终身)型的保险产品,尤其是健康险。


那这就有一个问题:“如果保险公司倒闭了,我的保单怎么办?” 


为了让客户更有安全感,不同保险公司采用了不同的方法。



有的砸广告。有的则依托国企背景大力鼓吹。总之就是一定要让客户觉得:我们是大公司,我们绝对不倒。


久而久之,客户对于保险购买的认知,也越来越注重公司品牌,而忽略了产品本身。这也就是为什么90%购买了“大公司”保险的客户,只知道买的是哪家品牌的保险,而根本不知道,买的是什么保险。


所以也就拿着【意外险】保单,要保险公司赔【重疾】的乌龙事件。理赔失败,最后落得一个“保险都是骗人的”。





所谓的“小保险公司”只不过是你没听过罢了





举几个例子列举几个保险公司比较容易理解:

如果保险公司倒闭了,我们的保单怎么办?


这些公司出生晚,刚拿到牌照,市场就被巨头们瓜分完了。为了抢占份额,往往会低利润经营,注重市场规模发展,产品的价格一般会比较便宜。这些也许就是大家常说的“小公司”吧。但是瞧瞧人家背后的股东,哪个小?












我们买的保险,到底有多保险?





大陆的保险公司倒闭,其实是一个极小概率事件,甚至是几乎不可能的。且目前中国大陆地区还没有任何一家保险公司真正意义上的倒闭。毫不客气的讲,中国大陆的保险公司可是说是这个地球上最安全的公司。(欧洲有可能不服)之所以有这样的自信,还是要依赖于我们的 监管体系和安全机制


下面具体给大家介绍一下:





1

保险公司成立是及其困难的





关于保险公司的成立,我们先看看保险法是怎么说的吧:







上述截屏来自华律网中华人民共和国保险法


上图是保险法第68条的规定。第一条就写明了,要求股东是必须干干净净的,而且净资产不得低于2个亿。而在真实情况下,没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而且即便是有这钱,也得有足够的背景,不然就得排队。


据说在保监会排队等批牌照的公司都超过了200家。然后呢?2016年批了12家,2017年批了6家,你们猜18年批了几家?只有 1家,就是京东合资入股的安联(中国)财险。所以就算哪家突然倒闭,后面抢着接盘的还一大堆呢。





2

严格的偿二代监管体系





历经万难,保险公司终于成立了。而随着保险公司的成立,也就意味着该公司必须要接受【银保监会】的监管 —— 偿付比监管。


再说说这个偿付比监管:

这个"偿付比" 是很多精算师通过非常复杂的验算,设计出来的,它可以评估一家公司是否有倒闭的风险,甚至是在99.5%的极端情况下


目前银保监会每个季度都会看各家保险公司的偿付比,且要求必须要150%以上。低于150%,保险公司就会被银保监会“盯上”。


如果偿付比低于100%,银保监会要求股东注资,停止开设分支机构,停止接纳新的保单,甚至有权要求更换股东,甚至可以自己亲自兜底。






3

保险法的规定





《中华人民共和国保险法》第三章第八十四条规定:“经营有人寿保险业务的保险公司,除分立、合并外,不得解散。”





如果保险公司倒闭了,我们的保单怎么办?





最简单的辨别方法就是看合同,如果合同上的保险人是“XX人寿”,那么这就是一份由经营有人寿保险业务的保险公司承包的人寿保险。我们所购买的定期/终身寿险、年金险、带有身故责任的重疾险,都属于人寿保险。








如果合同上保险人是“XXX财产险” 那么这就是财产险公司承保的合同。

一年期的短期意外险,医疗险都是这类保险公司销售。


尽管保险法有明确规定,如果一家保险公司真的经营不下去了会怎么样呢?






4

保险保障基金





万一真的有保险公司倒闭了。。。。


别慌,还有保险保障基金兜底呢!



这个保险保障基金前身成立于上世纪90年代,实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。 


 现在保险保障基金规模将近700亿了,主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。


保金前几年都觉得自己钱太多,觉得现在自己的钱足够罩你们了,因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。  


救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途,根据《保险保障基金管理办法》: 




第十六条 有下列情形之一的,可以动用保险保障基金:


(一)保险公司被依法撤销或者依法实施破产,其清算财产不足以偿付保单利益的; 


(二)中国保监会经商有关部门认定,保险公司存在重大风险,可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。









5

保险保障基金救过谁?





提到这点,最有名的当属新华保险了,由于新华老总的各种作死行为。新华保险集团成了第一个让保险保障基金接手的公司。


接管期间,客户的保单没有受到任何的影响。而新华也在保险保障基金公司的经营之下成功运作上市,成了大陆第四家上市的公司。


最终保险保障基金全身而退,不但成功解决了新华的问题,而且自身还赚了一大笔钱。








再有一个获此殊荣的当属安邦保险集团,现在叫大家保险集团。








由于董事长个人原因,安邦集团同样出现了经营问题。目前保险保障基金公司与中石化集团,上海汽车工业集团共同成立了大家保险,安邦集团彻底成为了过去。


安邦集团成为了过去,但安邦过去所销售的保险并没有。






总结








1.保险公司本身并没有“大”与“小”的区别,只是你“听过”和“没听过”罢了。


2.保险公司的开设本身是具有相当大的难度的。股东不仅仅需要有钱。


3.所有保险公司都接受“偿二代”监管体系的监管。任何风吹草动,银保监会都能快速察觉,并迅速响应。


4.即使有些保险公司在极端情况下濒临“倒闭”,还有银保监会的保险 保障基金兜底。‍









写在最后





保险作为家庭资产的一部分,我们担心它的安全性无可厚非。正因为如此一些保险公司才利用了这一点,和保险市场本身的信息不对称性,借机向客户销售溢价极大的产品。由于性价比较低,为了能降低保费,只能牺牲保障。


任何一家保险公司都是安全的,所谓“小公司”的说法也是根本不存在的。所以我们在配置保险时应该更关注于产品的条款而非品牌。


如果我们只知道所购买产品的品牌,还不了解其中的保障,那么一旦风险发生,我们如何用它来化解风险呢?


最后再分享一篇往期的文章:有商保的他,为何还是用了众筹?





END








好看,就要点个"在看"





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